Seguro de salud para recién llegados a Suiza
Tienes tres meses desde que estableces tu residencia para contratar el seguro básico. Nadie queda asegurado de forma automática: darte de alta es cosa tuya.
Resumen breve
Lo importante antes de comparar
Quien se muda a Suiza tiene tres meses para darse de alta en una aseguradora. Si cumples el plazo, la cobertura se aplica con efecto retroactivo desde el primer día.
- El plazo corre tres meses desde que estableces la residencia. Después la cobertura es retroactiva, y las primas también.
- Cada persona necesita su propia póliza, también los niños y los recién nacidos.
- Las prestaciones del seguro básico son idénticas por ley. Solo cambian la prima, el modelo y la franquicia.
El plazo de tres meses tras la mudanza
Quien establece su residencia en Suiza debe darse de alta en una aseguradora dentro de los tres meses siguientes. A diferencia de lo que ocurre en muchos otros países, esto no sucede de forma automática a través del empleador ni del municipio: el alta es responsabilidad tuya y eliges libremente la aseguradora.
Si cumples el plazo, la cobertura se aplica con efecto retroactivo desde el día en que estableciste la residencia. Un tratamiento recibido mientras tanto queda cubierto; presentas la factura a tu aseguradora una vez firmada la póliza. Las primas también se deben con efecto retroactivo: contratar en el tercer mes significa pagar igualmente desde el primer día.
Si dejas pasar el plazo sin un motivo justificado, la cobertura empieza en el momento del alta y se añade un recargo sobre la prima. Si no te aseguras en absoluto, la autoridad cantonal te asigna a una aseguradora: entonces no eliges ni la caja ni el modelo ni la franquicia.
Lo que decides antes de comparar
Las prestaciones del seguro obligatorio están fijadas por ley y son idénticas en todas las aseguradoras. Lo único que cambia es el precio, y depende de tres factores:
El modelo: Determina a quién acudes primero. El modelo estándar te deja libre elección de médico. Los modelos de médico de cabecera, HMO y telemedicina fijan un primer punto de contacto y a cambio son más baratos.
La franquicia: El importe que asumes tú cada año antes de que pague la aseguradora. Para adultos va de 300 a 2.500 CHF; para niños, de 0 a 600 CHF. Una franquicia alta baja la prima y sube lo que pagas si enfermas.
El lugar de residencia: No es una elección, pero es la palanca más fuerte. Las primas se calculan por cantón y región de primas, y varían mucho dentro de Suiza.
Cada persona del hogar necesita su propia póliza, también los niños y los recién nacidos. Las pólizas no tienen por qué estar en la misma aseguradora. Si las primas superan tu presupuesto, puedes solicitar al cantón una reducción de primas: la gestiona cada cantón y las reglas difieren.
Exención de la obligación de asegurarse
No todas las personas que se mudan a Suiza deben asegurarse aquí. La exención es posible, entre otros casos, para trabajadores desplazados que siguen cubiertos en su país de origen durante una misión temporal, para estudiantes con cobertura equivalente y para determinados pensionistas del espacio UE y AELC.
La exención nunca es automática: hay que solicitarla a la autoridad cantonal competente, por regla general dentro de los mismos tres meses. Mientras no haya resolución, el plazo sigue corriendo, así que no esperes a la respuesta para comparar.
Si trabajas en Suiza pero resides en el extranjero, se aplican reglas propias. Están en el artículo sobre trabajadores transfronterizos.
FAQ
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si dejo pasar el plazo de tres meses?
La cobertura empieza entonces en el momento del alta y no de forma retroactiva, y se añade un recargo sobre la prima salvo que exista un motivo justificado. Si no te aseguras, el cantón te asigna a una aseguradora.
¿Estoy sin cobertura entre la llegada y la firma de la póliza?
No, siempre que cumplas el plazo: la póliza se aplica con efecto retroactivo desde que estableciste la residencia. Las facturas de ese periodo se presentan a la aseguradora una vez firmada.
¿Puedo mantener el seguro de mi país de origen?
Solo en los casos previstos por la ley y únicamente con una exención concedida por la autoridad cantonal. Sin esa autorización, una póliza extranjera no sustituye al seguro básico suizo.
¿Necesita cada miembro de la familia su propia póliza?
Sí. Los niños y los recién nacidos se aseguran individualmente. Las pólizas pueden estar en aseguradoras distintas; para los niños rigen sus propios niveles de franquicia y primas más bajas.