Modelle der Krankenversicherung bestimmen, wie du in das Schweizer Gesundheitssystem eintrittst – und wie viel du dafür bezahlst. Wer das richtige Modell wählt, kann oft 20–30 % der Prämien sparen im Vergleich zum Standardmodell. Trotzdem bleiben 7 von 10 Versicherten beim Standard, weil sie die Unterschiede nicht verstehen. In den nächsten Minuten erfährst du die vier gesetzlichen Modelle, ihre Vor- und Nachteile im Überblick, welche Franchise-Kombinationen die grössten Einsparungen bringen – und du bekommst eine Checkliste, die du noch vor dem Abendessen abhaken kannst.
Stell dir jedes Modell wie einen „Spielregel-Vertrag“ vor. Je strenger die Regeln, die du akzeptierst, desto berechenbarer wirst du für die Versicherung – und desto mehr der eingesparten Kosten gibt sie an dich zurück. Wenn du zusätzlich die passende Franchise wählst, kannst du deine Jahresrechnung um mehrere Tausend Franken senken – bei identischen Leistungen nach KVG.
Inhalt – Ratgeber zu Versicherungsmodellen
- 1. Warum das Modell entscheidend ist
- 2. Vergleichstabelle: alle Modelle im Überblick
- 3. Beste Franchise-Kombinationen
- 4. In 60 Sekunden das richtige Modell finden
- 5. Drei Extra-Spartricks
- 6. Häufige Fragen (FAQs)
1. Warum das Modell entscheidend ist
Deine Prämie hängt von drei Faktoren ab: Wohnkanton, Franchise und dem Versicherungsmodell. Den Kanton kannst du kaum beeinflussen. Die Franchise ist dein vorgelagerter Selbstbehalt. Das Modell ist der Hebel, den die meisten unterschätzen – obwohl er bis zu einem Viertel deiner Kosten ausmacht.
Die stille Vereinbarung lautet: Wechselst du vom Standardmodell zu Telmed oder HMO, versprichst du der Versicherung ein klar definiertes erstes Vorgehen – sei es eine telefonische Triage oder ein fester Hausarzt. Diese Berechenbarkeit erlaubt genauere Kostenplanung, was die Versicherung mit tieferen Prämien belohnt.
2. Vergleichstabelle: alle Modelle im Überblick
| Modell | Wie es funktioniert | Hauptvorteil | Hauptnachteil | Prämieneffekt* |
|---|---|---|---|---|
| Standard | Freie Arztwahl | Maximale Freiheit | Höchste Kosten | Basis |
| Hausarzt-Modell | Hausarzt ist erste Anlaufstelle | 10–15 % günstiger, Kontinuität | Überweisung für Spezialisten nötig | -10 % bis -15 % |
| HMO | Behandlung nur im HMO-Netzwerk | 15–20 % günstiger, Praxis mit Labor | Netzwerkpflicht, Lücken auf dem Land | -15 % bis -20 % |
| Telmed | 24/7 Telemedizin als Erstkontakt | Günstigstes Modell, sofortige Beratung | Telefonprotokoll ist Pflicht | -20 % bis -25 % |
*Prozentsätze variieren je nach Kanton und Anbieter, aber die Richtung ist klar: Strengere Zugangsregeln = tiefere Prämie. Wichtig: Die medizinischen Leistungen gemäss KVG bleiben gleich – sobald du korrekt überwiesen wurdest.
3. Beste Franchise-Kombinationen
Faustregel: Liegen Ihre jährlichen Arzt- und Apothekenkosten unter CHF 1’800, wählen Sie die höchste Franchise von CHF 2’500.
- Standard + CHF 300 — Höchste Prämie, aber freie Arztwahl. Ideal, wenn Sie oft zu Spezialisten müssen.
- HMO / Telmed + CHF 2’500 — Niedrigste Prämie. Top für gesunde Personen mit Jahreskosten unter CHF 1’800.
Warum? Addiert man Prämien und Rechnungen, ist der CHF 2’500-Plan günstiger, solange Ihre Kosten unter CHF 1 800 bleiben – selbst wenn einmal eine unerwartete Untersuchung anfällt.
4. In 60 Sekunden das richtige Modell finden
- Brauchst du freie Facharztwahl? Dann bleib beim Standardmodell.
- Willst du einen festen Hausarzt? Dann ist das Hausarztmodell ideal.
- Wohnst du nahe bei einer HMO-Klinik? Dann profitiere vom Rundum-Angebot.
- Telefonische Erstberatung kein Problem? Dann ist Telmed unschlagbar günstig.
5. Drei Extra-Spartricks
- Modell + hohe Franchise kombinieren: Telmed/HMO + CHF 2’500 ist die gesetzliche Preisuntergrenze in den meisten Kantonen.
- Unfallversicherung entfernen, wenn dein Arbeitgeber dich bereits bei Unfällen versichert – spart bis zu 7 % extra.
- Vergleiche jedes Jahr im Oktober mit unserem Online-Rechner – vor allem Telmed/HMO ändern oft die Prämien.
Die vollständigen gesetzlichen Definitionen der vier Versicherungsmodelle findest du beim Bundesamt für Gesundheit (BAG).
6. Häufige Fragen (FAQs) – Versicherungsmodelle
Kann ich das Modell während des Jahres wechseln?
Nein. Der Wechsel ist nur zum 1. Januar möglich. Antrag muss bis spätestens 30. November erfolgen.
Bekomme ich mit einem günstigeren Modell weniger Leistungen?
Nein. Nach KVG sind die Leistungen identisch – sofern du dich an die Zugangsvorgaben hältst.
Welches Modell eignet sich für Kinder?
Viele Eltern wählen für Kinder das Hausarzt- oder Standardmodell, um schneller Überweisungen zu Kinderärzten zu erhalten.
Ist Telmed für ältere Menschen zu kompliziert?
Für technikaffine Senioren ist Telmed problemlos. Ansonsten bietet das Hausarztmodell vertraute Betreuung mit solider Ersparnis.
Fazit: Entscheide, wie viel „Gatekeeping“ du tolerierst, und wähle das Versicherungsmodell, das zu deinem Alltag passt. Standard + CHF 300 bietet maximale Freiheit; Telmed oder HMO + CHF 2’500 sind die günstigsten legalen Kombinationen. Dazwischen gibt es viele sinnvolle Kompromisse – je nach Lebenssituation und Risikobereitschaft.